平安财富宝（2021性价比最高的年金险）

(资料图片仅供参考)

首先声明：

如果你没有投资理财经验、并且你身边也没有专业的、信得过的业内人士，我不建议你买万能险。

除此以外，比如我身边很多做投资的、保险业内人员，他们就喜欢万能险。

先总结万能险的主要特点：
1.万能险，是既有保障，又有理财，是【主险保障+万能账户投资】的组合产品。
仅就我个人的观点：买保障类保险就要把钱花在保障上，如果要理财就买单纯理财型的保险，合在一起对投保人和保险公司的要求都非常高，容易出现保障做不高，理财也做不好的结果。
2.万能险的优点是按月复利，最大特点是灵活，有一个专门用来投资的万能账户，领取资金灵活。

3.万能账户是【保证收益+浮动收益】。

比如上述平安的保底复利是1.75%，有些公司的保底复利是2.5%。在此之上可能获得更高的收益，虽然不能保证，至少不会亏损。
4.万能险有额外的手续费，不同公司的收费水平会不一样。
5.万能险的保额是变化的，年轻时保额高，等年老最需要保障的时候，保额反而下降。
6.从万能账户中取钱虽然灵活，但会对投资收益有较大影响——本金+时间是保证收益的基本要素。

一、什么是万能险？

万能险（Universal Life Insurance），1979年由美国加利福尼亚人寿保险公司首推。

它的本意是【可变的】寿险，被翻译成【万能】，真的让人又爱又恨。

这类保险最大的特点是【灵活、可变】。

我们知道，普通保险产品，一旦保费、保额、收益/回报、缴费期限、保障期限等定下来就不能变了，但万能险却可以在后面进行调整和变化。

因为灵活、可变，所以复杂、难懂。

面对万能险，你首先要改变思维——它不仅是一个保险，还是一个投资理财的工具——像余额宝。

所以，成也萧何，败也萧何，你能把这个工具用好，就是好产品，用不好，就是【坑】。

二、万能险长什么样子？

我们直接来用产品举例，来看看万能险长什么样子。

根据监管要求，凡是有万能险功能的产品，都必须在产品名称上体现，比如下图P安在中国银保监会备案的万能险产品。

主要是【终身寿险+万能】和【两全保险+万能】，主险+一个万能投资功能。

主险是保险的保障功能，万能是增加的投资功能。

说明一下：如果是终身寿险和两全保险加万能的投资功能还好，如果是重疾、医疗、意外什么的加万能，你就不用想这些产品如果出险的话能赔什么钱了，就是做了一个投资理财，跟保障没什么关系了（算是坑）。

所以，如果你有买过带【（万能型）】这三个字的产品，说明你买的就是万能保险，回去翻一下保单看看~~

三、万能险是怎么运作的？

这部分很专业，我尽量简单介绍。

这是平安附加财富宝两全保险（万能型）产品条款中的关于万能账户运作的介绍和图，是不是一个字都看不懂？

简单说：你每年缴的保费会被分成2部分，一部分用来支付每个月主险的成本，另一部分进到万能账户用来投资。

根据你的年龄、投资收益等，主险要支付的成本和投资的钱的比例会变化。

这里有3个非常重要的时间概念：

1. 主险的保障时间：终身或者几年、几十年。

2. 缴纳保费的时间：每年缴一次，如果是分10年缴，就是缴纳十次，从第一次

缴完保费就得到了终身的保障，保费是你要支付的保障成本。

3. 万能账户结算的时间：每月，按月计算复利。

针对万能账户，你需要倒过来先折算出每个月的保费（成本）是多少钱。

举个例子：

小能今年35岁，5月初给自己买了平安世纪天骄终身寿险（万能型），保终生，每年的保费是1万块，一共缴10年。

保险公司根据小能的年龄、平均寿命等数据，折算出小能5月份的保费是1000元、6月的保费是1100元、7月的保费是1200元……

小能缴完1万块钱保费后，其中1000元是5月份终身寿险的成本，暂不考虑其他账户管理费，大约有9000元进入到万能账户去投资。

到6月份，扣掉1100元主险成本，不考虑其他管理费，有8900元进入万能账户。

……

万能账户里面的钱，每月都在变化。

四、万能险的投资收益

万能险有一个保证收益/利率和结算（实际）收益利率。

保证收益目前在1.75-2.5%之间，实际结算收益在3-5%之间。

因为监管规定，万能保险必须要有保底/保证收益，不能亏损。

在保证收益之上的部分是不保证的，可能较高，也可能为0。

五、万能险的成本

如果你买过股票、基金、期货等，会比较好理解，做这些投资，证券公司、基金公司、期货公司都会收取一定管理费、手续费、利润分成等等。

万能险也一样，保险公司给你开立一个专门用来投资的万能账户（类似余额宝），用你保费的一部分去投资，日常管理这个账户，也要收取相应的费用。

最后，关于万能险，就简单说到这里，每种保险都有自己独特的用处，在买保险之前先想清楚用它来做什么，就是为了保障？还是为了储蓄？还是为了投资赚更高的收益？

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